元就能保万,上海沪惠保是个啥

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一大早，就有朋友

我，说沪惠保这两天很火，问要不要购买。反正生效期都是7月1号，不急下单，看清形势再说！

互惠保从去年开始就有风声出来，其他一些城市也早已推出了类似产品，对于阅尽众家保险风采的襄姐，我是不太care的。

不过针对沪惠保，既然陆续有人来问，襄姐就必须下功夫好好研究一番。

首先，沪惠保，我们必须先把它定位为一个普惠性质保险，它是由上海市医疗保障局指导、多家商业保险公司负责承保。

哪些商业保险公司参与进来呢？

太平洋寿险、太平养老、平安养老、平安健康、国寿、人保、泰康、新华、建信人寿等9家商业保险公司。

到了真需要理赔的时候，除了在沪惠保官方公号申请，也可以拨打这9家任何一家保险公司客服电话申请理赔。

那沪惠保，到底保什么呢？

如上图所示，就是三大块内容：

特定住院医疗费用保险金--这里必须画重点，搞清楚理赔范围是医保目录外住院自费的部分，甲乙丙三类药只要社保能报销一部分的，个人分类自付部分是不能报销的哦，也不计入免赔额，说白了就是%自费的药，花费超过2万元以后，可以触发理赔，其他部分，只要医保能报销一部分的，沪惠保都不报。

特定高额药品费用保险金

质子、重离子医疗保险金

但我们要注意，如下图所示，年免赔额高达2万，赔付比例分为两类。

非既往症，赔付比例只有70%

既往症，赔付比例只有50%

一方面，免赔额越高，那么产品的实用性就越低，2万的免赔额，是目前百万医疗险的2倍。

根据国家卫生健康委发布《年我国卫生健康事业发展统计公报》。《公报》显示，年人均住院费用.4元，医院次均门诊费用.8元。

而且，我还遇到有得客户反馈说1万免赔都挺难的，更何况说2万，如下图所示；

另外一方面，就是赔付比例只有50%-70%。

这里区分既往症和非既往症，既往症是指哪些人呢？

既往症人群指投保日期前两年内登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群，范围如下：

重症尿毒症透析（血透、腹透）；

肾移植术后抗排异；

恶性肿瘤治疗（化学治疗、内分泌特异治疗、放射治疗、同位素治疗、介入治疗、中医药治疗）;

部分精神病病种治疗（精神分裂症、中重度抑郁症、狂躁症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病）;

上海市高等院校在校学生患血友病、再生障碍性贫血的。

以上人群为既往症人群，赔付比例为50%。

如上图所示，相对于普通的百万医疗险而言，沪惠保有着相对较为严格的理赔额度、免赔、和比例限制。

除了免赔额和赔付比例限制外，沪惠保仍然有特定项目的理赔金额限制。

我们看到的特定住院自费医疗费用保险金的报销额度是万，但是这里面针对单品药品费年度赔付以30万元为限额。

除此之外，单次住院手术材料费年度赔付以20万元为限，Pet-ct检查费每年仅限赔1次。

最为重要的一点，刚忘了说，这里的特定住院自费医疗费用保险金，是指医保结算的发票中自费医疗费用种的特定药品费、手术材料费和检查检验费。

如下图所示，相对普通百万医疗险的费用类型来讲，还是限制较多。

以上，我们讲的是沪惠保的第一项责任，即特定住院医疗费用保险金。

剩下的两项，一项是特定高额药品，一项是质子、重离子医疗保险金。

特定高额药品目前公布的共有21种药品，主要适用于如下特定疾病：

特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病

罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）

相对于比如尊享e生、超越保这样的百万医疗险的特定药品目录来讲，种类少肯定是少了很多。

如上图所示，沪惠保只有21种特药供给，尊享e生有83种，超越保有86种。

报销比例%，而且这个肿瘤特药目录也是会持续更新。

我说了这么多，不是要刻意用百万医疗险去“贬低”沪惠保，而是要跟大家讲明白，沪惠保和我们普通人所购买的百万医疗险的区别在哪里。

因为的确，很多人，看到沪惠保这一类的普惠医疗险，第一反应，是觉得，哇太便宜了。

他们会说，“我是不是买它就可以了“，“其他的可以不用买了”，“百万医疗还有必要买吗？”等等的疑问。

实际上，沪惠保这样的产品，总保费才元，可以保万，正常点的思维，也会觉得这样的事儿不可能。

一定是在保障内容、保障水平和力度上，会大打折扣的。

因此，沪惠保适合的投保人群，更多不是我们普通的老百姓，而是那些连普通的百万医疗险也买不了的人群。

因为沪惠保投保无门槛，只要在上海交社保，就可以买。

我举几个例子：

超过（其他百万医疗险）最高投保年龄的人群；

健康较差（其他百万医疗险）都要拒保的人群；

高危职业人群；（实际上，少部分百万医疗险也是可以承保部分高危职业）

还有一部分被除外特定疾病承保的非标体，也可以买。

举个例子，我投保了一份重疾险或者医疗险，乳腺被除外了，或者肺部疾病被除外了。

那么诸如沪惠保这类可以承保既往症的，那就可以闭眼买。

虽然既往症赔付比例只有50%，但有比没有强。

你看，就在我撰写本文的时候，仍然有收到不少粉丝来询问类似“惠民保”和商业医疗险的选择、区别。

也因此希望，通过对这款产品的深度解读，和百万医疗险的保障对比分析，我们能够真正认识这一类的“惠民保”以及我们是否适用它。

当然，有人说，反正块不多，一顿饭钱，买不了发财，也买不了吃亏。

那我认为，买就好了，买完了，也别想太多。

投保地址，直接去下面的官方