体制人员究竟有没必要配置保险这是我整理的

体制内整体的保障待遇，每每都会引来“外人”艳羡的眼光。但别人羡慕自有他们的认知盲区，身在体制内，我们切不可掉以轻心！1.一张住院清单，道出了公费医疗的真相前不久的时候，我在网上刷到了一张公务员的“住院清单”。据了解，这是一位成都的公务员，医院。按照清单上显示，入院时间1月7日，出院1月15日，一共住了9天。产生的住院医疗总费用，.12元。到最后医保只报了元，自费却仍然需要.45元。这笔钱，对大多数人而言，算不上很沉重的经济负担，但值得注意的是，这部分自掏的费用占比着实很高！而真正一场大病带来的开销，远不止这几万块，比如上海38岁的法官袁博因病只能求助众筹。据了解，袁博确诊了鼻咽癌之后，医院建议他采用免疫疗法，奈何价格极其昂贵，全部自费，一次4万元，要每三周一次，并一直持续下去。这还不包括其他治疗费、护工费、以及膳食费等等。早年的治疗，早已让袁博一家捉襟见肘，即便亲朋好友倾囊相助，也维持不了多久，所以只能被迫求助众筹。必须要说的是，体制内在医疗保障上相对体制外确实会优渥一些，但我们需要明白的是，优渥的地方其实仅仅只是报销比例高一些，本质上还是会受医保目录限制。

而国家在建立医保体系的初衷是“保”，而不是“包”。简单说就是能保一部分，但是不可能把什么都包住。

比如有明确的封顶限制，如果超过了，其余就要自掏腰包，小病无伤大碍，但大病就难受了。

而成都公务员和袁博，他们共同的难题还在于：很多药物不管是医保也好，还是公费医疗，压根就报销不了。这是因为，现行我国的医保目录中共有种国产药，其中有种进口药。但能用医保报销的药品仅种，不到2%。医保能报销的，就是这万绿丛中一点红而大病所需的种种药物器械，基本都在报销范围外，需要我们自费，这就成了摧垮很多家庭的关键因素。2.为何买保险，这三个原因一定要思考

至于公务员是否有必要配置保险，我认为是有必要的。

显而易见，弥补医保缺漏的最好方式，其实就是商业保险了，这也是我之前建议大家配置的原因之一。

不仅可以报销进口药、自费药，只要是必要且合理的住院医疗费用都在报销范围内。

但最重要的，大病发生时，通常会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用（包括护理费，营养费，康复费，收入损失费等）。

我们很多都是上有老下有小的家庭，因此不妨设想，如果自己不幸中招，家人该怎么办：

“孩子如何完成学业，年迈的父母如何安享晚年，孤身的伴侣又如何支撑整个家庭?”

一场大病从治疗到康复往往是几年的时间，而期间因为要持续康复疗养，注定是不能工作的，这也就意味着没了收入来源。

那过程所需的康复费、家庭贷款、生活费、孩子学费、老人赡养费等该如何解决？

正因此，叶子君一早就给自己配置了一份医疗险和重疾险。这也是我建议大家配置的第二个原因：合理配置可以帮我们解决家庭经济危机。

医疗险可以报销看病住院的医药费，一年可以最高可以报销两三百万，有了它，再贵的进口药、特效药也吃得起。而这只需每年几百块的支出，就避免了今后要在钱和命之间作抉择。

而重疾险在满足理赔的条件下则可以直接赔钱，买多少保额就赔多少，直接弥补了生病期间的收入损失，可用来缓解家庭经济危机。

山西的保险行业协会此前就曾发布了这样一则典型案例：

张某被诊断为急性白血病，先后多次住院治疗，共计花费.5元，其中社保报销.11元，自费.39元。

之前，张某购买了医疗保险和一份重疾保险。递交理赔申请后，经公司审核，最终帮其报销了医疗保险金.04元，并一次性赔付重疾保险金元。

到最后，张某实际的自费费用只有.35元，此外得到赔付的元重疾保险金可用于出院后的康复及误工补偿。

不难想象，倘若没有保险兜底，张某及家人将面临怎样的危机。

医学研究表明，人一生中已有72%的概率与重疾不期而遇。

其实细想，近年来，我们每每都能看到很多众筹链接，这都是每一个发生在身边最赤裸裸的现实。

一旦不幸中招，多少家庭要牺牲三代人共同努力的成果，走到卖房卖车的地步，甚至还要在钱和命之间作选择。

而商业保险，仅需我们平日里的一点现金流，却能极大程度上降低极端情况下的资金风险，避免家庭走到濒临破碎这一步。

况且，保险这事是真的宜早不宜迟。我顺便强调一下，这也是我建议大家配置的最后一个原因所在，趁年轻，一定要尽早规划起来，有两点：

一是价格便宜，晚几年再买价格就要贵好几千；

二是拖得越久，如果体内有些小毛病便会因为达不到健康要求而无法投保，那时就是有钱也买不到的局面。因为任何一款健康险都对我们的健康状况有严格要求（买过的都知道）。

比如我最近就有个朋友正打算买保险，但因为常年劳累工作，体检时被查出甲状腺有个小结节，最终就被拒保了。

所以，再次认真劝大家：趁年轻，价格便宜，一定要尽早做好兜底保障将风险转嫁出去，能用半个月工资解决的事情，就不要用一套房了！

3.保险的这些坑和误区，一定要规避！关于保险的坑，这也是被很多人诟病的地方。比如下列这些坑和误区，大家一定要注意规避：·身体出问题后才买保险：体检后发现身体开始出现预警，因为焦虑健康问题就匆忙买保险，以为能有保障，但最后理赔才发现原来健康不符合要求，保险公司不赔钱，只能吃了哑巴亏。·亲朋好友推荐买了保险：身边有朋友或者亲戚做保险，看在人情的份上买了。殊不知熟人也不熟悉具体的保险形态和底层逻辑。到最后发现买的保险不符合自己的需求，钱花了，真有事却帮不上忙。·买完保险就不管不顾了：很多人买完之后就扔一边了，没几个人会再细看保单上的条款。自己究竟买了什么能保什么，一脸迷茫。到真正发现那份保险是个大鸡肋时，已经过了好几年...总归一句话，保险的坑=缺乏相关了解+不良销售的误导。保险毕竟是门专业学问，术业有专攻，普通人不建议自行冒然配置。我认为，解决问题的关键，在于需要一个真正靠谱、能够切实提供服务的专业人士。因此，叶子君在此向大家郑重推荐我的老朋友：这是一个优质保险老师对接平台，不卖保险也不提供咨询，类似于保险行业里的“滴滴打车”，他们只做一件事——帮我们筛选对接全网各大保险经纪公司的优质保险老师。全程一共不到1%的通过率，从上千名候选的各大持牌保险公司经纪人中严选30名左右组成专家团队。并且大多毕业于清华、北大等名校，具备金融、保险、医学等专业背景，服务过很多企业高管。（专业保险老师一览）体验过一次他们家服务，整个流程重新定义了我对保险配置的认知，如果你：还未配置保险：老师将通过一套专业的数据评估系统，严格按照：家庭财务状况分析——梳理各成员的核心风险缺口——针对缺口量身配置的流程定制专属我们的保障方案；正在买保险的：提供专业建议协助投保，货比三家帮你买对产品坚决不掉理赔坑；已经买了保险：诊断现有保障是否仍存缺口，比如保额是否充足，保期是否合理等，提供进一步的风险管理建议，还可以对你的保单进行管理。可以说，该有的疑问已被整个服务流程妥善覆盖了。专业的数据分析系统，量化各成员的核心风险而最重要的，平台还可以为我们提供细致的一站式理赔服务：如后续发生理赔，小保书将全程提供理赔支持，从申报到获赔，我们所要做的，仅是联系平台报备即可。理赔专员协赔案例一览只有这种细致贴切的服务，才能让我们真正意义上买对保险的同时又不掉理赔的坑里，而且服务过程中我们还能实时对老师进行反馈评价：服务过程中用户对老师的好评本次恰逢平台活动，在此我给大家申请了50个限免（原价元）的服务名额，建议大家可以报名体验！并且，成功报名的用户都能免费获取一份专业定制的家庭保障规划方案。建议结合方案先了解，再配置，就错不了了。未雨绸缪，不仅是一种责任体现，更是一种远见。

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