新规定义的首款重疾险,值得买么

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泡泡妈妈的第68篇原创大家好，我是泡泡妈妈~新规后的首款重疾险，由今年的网红大哥横琴人寿打响，分别是横琴粤港澳大湾区重大疾病保险（A款、B款）。作为粤港澳大湾区专属产品，不是全国人民都可以购买的，购买范围仅限定在广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山8市；深圳随后也会上架，正在走备案流程。一、产品形态A、B两款均为单次赔付的重疾险。A款特别简单，只有28种重疾3种轻症，均为新规要求的必保病种，无中症保障，算是最最基础版。今天主要对保障责任更加全面的B款进行深入解析。二、高发轻症/中症饱和度

轻症赔付30%保额，很遗憾未包含原位癌，也无法豁免后续保费。

近几年各家保险公司轻症理赔中，原位癌赔付率一直排在轻症首位。

以女性最高发的宫颈3级瘤变（宫颈原位癌）为例，随着体检的普及，早期筛查尽早发现，实施锥切术后基本无大碍。如果购买了50万保额的重疾险，那么在老重疾中可赔付30%的保额即15万元（有的甚至可达45%即22.5万元），并豁免后续保费。那么在大湾区A、B两款中一分都不赔，也无法豁免保费。因此轻症未包含原位癌，对消费者来说损失不小。另外像高发的中度昏迷、中度瘫痪、中度颅脑损伤、可逆性再生障碍性贫血也未纳入轻中度保障，有待完善。三、特定疾病额外保障（亮点）大湾区新重疾的额外赔付，是最大的亮点。3.1大湾区8种特疾A、B两款均包含大湾区8种特疾，额外赔付50%保额。其中鼻咽癌又被称为“广东癌”，因为广东/香港地区发病率高居全球第一。广东地区的人患鼻咽癌的概率，是其它低发病率地区的20倍！世界上绝大多数鼻炎癌都集中在中国华南地区。大湾区特疾加入鼻咽癌以及高发的结肠癌、肝癌、肺癌，还是非常有诚意。3.种成人特疾18~60岁期间针对16种特疾额外赔付50%保额，目前暂无这些病种的发病及理赔数据，因此是好是坏无法评价。3.38种老年特疾针对61岁及以上的老年特定疾病额外赔付50%保额，涵盖了目前老年人较为高发且容易导致失能的病种。我奶奶年的时候就是因为脑中风后遗症去世的，当时在床上躺了一年多，生活完全不能自理，不能出去走走，不能自己吃饭、不能说话，每天只能躺在床上吃流食.....患者也痛苦，家人照顾得也是心力交瘁，这点我是深有感触的。所以大湾区B款针对老年人8种特疾额外赔付，诚意满满。四、保费情况

与横琴另外一款单次赔付的重疾险优惠宝相比，明显是没有降价，反而保费上涨了5%左右，看来新重疾降价的确是不可能的。

另外优惠宝60岁前重疾额外赔付60%保额，而大湾区B款是保单前10年额外赔付80%保额，肯定是60岁以前额外赔付保障期限更长更有利。当然优惠宝的额外保障可选恶性肿瘤二次赔付，大湾区B款是特定疾病额外赔付，各有优势，具体还得看客户的偏好。五、总结5.1新规轻度甲癌不再作为重疾赔付之前传言说：重疾理赔率排首位的轻度甲癌剔除重疾赔付后，赔付率会降低，重疾险价格会下降。本款产品也验证了确实是没有降价。据可靠消息，再保一直是想趁新规提价，他们分析以往理赔大数据来看：购买重疾险的客户不少是在2年内出险，疑似骗保，但没证据都给赔了。因此短期出险理赔率偏高超出了原保费定价。本次新规修订后，最大程度的避免了后续可能出现的理赔争议和理解歧义（例如恶性肿瘤解释得非常详细具体），同时客户逆选择的可能性降低。同事之前的一个客户，交了一次保费多元，10个月后确诊了甲状腺乳头状癌（又称“懒癌”，几乎不转移扩散，占甲癌的90%以上），手术切除后，每天只需服用很便宜的优甲乐即可，完全不影响工作生活。治疗的费用通过社保和商业医疗险全额报销，拿到的50万重疾理赔款反手就付了一套房子的首付，二、三次重疾保障继续有效，所以甲癌在行业内也称之为翻身癌。那么如果是新规后的重疾险，90%左右的甲癌均是轻度的，只能赔付保额的30%，比如同事的这个客户新规后只能赔付15万元。到手的理赔款就会少35万，怕是不够首付~5.2大湾区重疾未将原位癌纳入轻症保障值得期待的是后续有的保险公司有可能将原位癌纳入轻症，是哪一家呢？暂时还不知道拭目以待~老重疾险都有，不妨赶紧入手~5.3大湾区重疾为单次赔付凭直觉，大湾区重疾险是上市试水，多少有些保留，且不太符合横琴的风格，居然没有一款多次赔付！期待各家保险公司赶紧上市多次赔付的新产品，看看各家的特色，看看哪家产品更有诚意。5.4择优理赔近期各家保险公司官宣了“择优理赔”，意思是当下购买的老版重疾险，理赔时看新旧定义哪个版本更宽松，理赔时以更宽松的版本进行理赔。这个择优理赔是保险公司给客户的定心丸，大多数客户担心购买了重疾老产品，新规后万一责任更好怎么办？现在完全不必担忧了~其实，这是保司的营销策略而已，根据《健康险管理办法》第23条规定，对疾病的理赔应当符合通行的医学诊断标准。所以本就该“择优理赔”。行外人看热闹，不过也督促了保险公司把这些正面的信息传达给客户，监管也确实为消费者实实在在的考虑周到了。综上无论新旧重疾险，建议尽早拥有保障才是王道，毕竟还有至少90天的等待期，不妨早买早过等待期早保障早安心。猜您喜欢：从抵触年金到认可年金，我都经历了什么？一款适合打工人薅羊毛的养老金，了解一下25家保险公司年年中理赔报告分析，以后保险这样买...作为保险经纪人，我家的保险是如何配置的？的三口之家如何轻松规划家庭保障方案？储蓄、理财、传承、养老金、教育金...增额终身寿,你想要的样子都有预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇